2020-03-05 7:49:59
什么是現(xiàn)金價(jià)值？
現(xiàn)金價(jià)值是指您（投保人）持有的帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，是您每期交納的保費(fèi)和扣除保障成本、營業(yè)費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用之后的累積值，也可以解釋為您退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向您退還的那部分金額，所以也叫做退保價(jià)值或者解約退還金。（英文名：Cash Value / Surrender Value）。
微易經(jīng)紀(jì)：一般您在購買長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)時(shí)，每份保險(xiǎn)合同內(nèi)都附有現(xiàn)金價(jià)值表，方便客戶查閱每一年的現(xiàn)金價(jià)值。
現(xiàn)金價(jià)值有什么用處？
對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人，現(xiàn)金價(jià)值有以下三種功能：
投保人退保：退保金按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動(dòng)墊繳等，退保時(shí)保險(xiǎn)公司將從現(xiàn)金價(jià)值中先行扣除欠款和利息。
保單貸款：一般具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息后余額的80% ，且每次借款期限不得超過6個(gè)月。
分紅：在分紅保險(xiǎn)合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的。保險(xiǎn)公司分紅不是按照全部投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)的比例分紅的，而是現(xiàn)金價(jià)值。如果業(yè)務(wù)人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時(shí)引起糾紛。
現(xiàn)金價(jià)值是怎么來的？
現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納保費(fèi)-保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用分?jǐn)?保險(xiǎn)人向銷售人員支付的傭金-保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的利息。
簡(jiǎn)單說：現(xiàn)金價(jià)值=所繳納保費(fèi)-保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用。
由于人身保險(xiǎn)單的繳費(fèi)期限很長(zhǎng)，保險(xiǎn)人在實(shí)際操作中往往采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)的方法，將投保人在合同期限內(nèi)需要繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期限內(nèi)平攤，使投保人每期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)均相同。被保險(xiǎn)人年輕時(shí)死亡概率低，投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累。當(dāng)被保險(xiǎn)人年老時(shí)，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲(chǔ)蓄。
所以前期本金少，利息也少，扣除的成本費(fèi)用多，所以扣除后剩余的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較低。隨著投保人每年交的保費(fèi)增多，傭金等成本費(fèi)用不再支付，再加上前期現(xiàn)金價(jià)值的利息滾存，以后的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸增加。
保額越大，現(xiàn)金價(jià)值就越高嗎？
現(xiàn)金價(jià)值是繳納保費(fèi)扣除成本后累積的錢，保險(xiǎn)金額是你出了事故賠給你的錢，沒有必然直接關(guān)系。
（1）在純保障性型產(chǎn)品中，事故的發(fā)生有隨機(jī)性，所以保險(xiǎn)金額肯定大于現(xiàn)金價(jià)值。
（2）在投資理財(cái)型產(chǎn)品中，最后拿到的錢主要是現(xiàn)金價(jià)值，不是保險(xiǎn)金額。
來源：中華網(wǎng)
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編輯：楊文博