2020-03-30 7:02:44
3月26日，由清華大學(xué)金融科技研究院金融大數(shù)據(jù)研究中心主辦、未央網(wǎng)聯(lián)合主辦、百融云創(chuàng)承辦的“金融科技在線(xiàn)大講堂”第三期成功舉辦。百融云創(chuàng)副總裁王正明作為受邀嘉賓，以“中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，小微信貸線(xiàn)上實(shí)戰(zhàn)應(yīng)用”為主題，重點(diǎn)講解小微信貸線(xiàn)上實(shí)戰(zhàn)應(yīng)用。課程分為“搭建高效、可靠、自動(dòng)化的小微風(fēng)控體系”、“小微信貸風(fēng)控防控實(shí)踐案例分析與解讀”以及“金融信用服務(wù)平臺(tái)/政府產(chǎn)融平臺(tái)建設(shè)方案”三部分內(nèi)容。以下整理自嘉賓分享實(shí)錄：
科技賦能搭建小微風(fēng)控體系，對(duì)小微風(fēng)險(xiǎn)有效管理
由于小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息不足、沒(méi)有足夠的抓手進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，小微金融行業(yè)一直面臨較大痛點(diǎn)。搭建一個(gè)高效、可靠、自動(dòng)化的小微風(fēng)控體系，金融機(jī)構(gòu)要著重解決幾個(gè)問(wèn)題，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。第一，要對(duì)整個(gè)場(chǎng)景的商業(yè)模式和小微業(yè)態(tài)有很深的理解;第二，要基于產(chǎn)品的理解以及數(shù)據(jù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制;第三，通過(guò)建立好的模型篩選用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)快速獲客。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，運(yùn)用科技賦能金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，其核心是資產(chǎn)和賦能。王正明表示，“好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能夠規(guī)避50%以上的風(fēng)險(xiǎn)”，設(shè)計(jì)好產(chǎn)品后，金融科技基于數(shù)據(jù)進(jìn)行深入解讀，提升風(fēng)險(xiǎn)把控的同時(shí)，賦能可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。
百融云創(chuàng)擁有一整套線(xiàn)上小微風(fēng)控體系，包含從貸前融資申請(qǐng)、貸中監(jiān)控預(yù)警到貸后管理，整套流程均可通過(guò)科技解決線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型問(wèn)題。同時(shí)，百融云創(chuàng)擁有一整套成熟的策略產(chǎn)品，如貸前信用報(bào)告、貸中預(yù)警產(chǎn)品、貸中預(yù)警規(guī)則與策略管理、關(guān)系圖譜等。王正明重點(diǎn)介紹企業(yè)貸前評(píng)級(jí)模型中基本面分析、經(jīng)營(yíng)分析、征信分析、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)及企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)，并引出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(額度策略)，額度模型需要基于具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景確定初始額度，結(jié)合業(yè)務(wù)調(diào)整策略，確定最終授信額度。
在企業(yè)反欺詐方案中，通過(guò)模型的持續(xù)運(yùn)行，可不斷積累欺詐樣本，完善欺詐行為特征庫(kù)，提升識(shí)別欺詐行為的效率，深入分析小微經(jīng)營(yíng)性信貸欺詐的欺詐方法，歸納欺詐行為的表現(xiàn)，摸索利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行反欺詐的方法。王正明強(qiáng)調(diào)，建立模型持續(xù)跟蹤機(jī)制，有利于及時(shí)、主動(dòng)發(fā)現(xiàn)新的欺詐行為與風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)模型進(jìn)行持續(xù)調(diào)整。
多場(chǎng)景小微信貸風(fēng)控防控，有效鏈接資金供需雙方
百融云創(chuàng)可以幫助金融機(jī)構(gòu)在多個(gè)場(chǎng)景下進(jìn)行小微信貸風(fēng)控，其中供應(yīng)鏈金融應(yīng)用最多。例如在大宗商品場(chǎng)景下，結(jié)合客戶(hù)在大宗貿(mào)易電商平臺(tái)歷史交易等信息，針對(duì)某大型貿(mào)易電商平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)進(jìn)行訂單銷(xiāo)售融資。在良好風(fēng)控體系的幫助下，融資需求企業(yè)可以快速申請(qǐng)到大額、短期、低息資金，提高客戶(hù)復(fù)借率。
針對(duì)有穩(wěn)定納稅的小微企業(yè)法人或小微企業(yè)主，百融云創(chuàng)可以為金融機(jī)構(gòu)建立全線(xiàn)上自動(dòng)進(jìn)件審批的小微企業(yè)稅貸產(chǎn)品，包括：貸款對(duì)象、目標(biāo)區(qū)域、期限、額度、利率、授信方式、還款方式等。此外，應(yīng)用場(chǎng)景上還包括為批發(fā)零售商鋪主設(shè)計(jì)小微商戶(hù)貸產(chǎn)品，同進(jìn)圍繞小微群體開(kāi)發(fā)線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)性房抵貸貸款產(chǎn)品。在小微風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)方面，百融云創(chuàng)已積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，可根據(jù)金融機(jī)構(gòu)需求提供標(biāo)準(zhǔn)化和定制化小微風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
政府大力度扶持小微，產(chǎn)融平臺(tái)讓“借錢(qián)不難”
近些年國(guó)家對(duì)于小微企業(yè)的扶持力度較大，最直接的就是在各地建立產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，我們稱(chēng)為產(chǎn)融平臺(tái)。產(chǎn)融平臺(tái)是一個(gè)典型的小微企業(yè)的融資門(mén)戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)可以作為資金方，小微企業(yè)可以在這個(gè)平臺(tái)上申請(qǐng)貸款，核心企業(yè)作為場(chǎng)景方加入。政府擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控并負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)這個(gè)平臺(tái)。
針對(duì)這類(lèi)平臺(tái)，王正明總結(jié)為“一庫(kù)、兩核、三服務(wù)”。“一庫(kù)”是全量企業(yè)信用信息庫(kù)，“二核”是從金融視角建立兩個(gè)核心模型貸前評(píng)估和貸后評(píng)估模型，“三服務(wù)”是政銀企業(yè)的政府培育服務(wù)、金融信貸服務(wù)、企業(yè)融資服務(wù)。在此過(guò)程中，金融科技的作用就是解決線(xiàn)下轉(zhuǎn)型至線(xiàn)上問(wèn)題。
最后，王正明對(duì)百融云創(chuàng)做了簡(jiǎn)單介紹。
來(lái)源：北國(guó)網(wǎng)
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編輯：楊文博