2020-04-07 8:03:45
隨著分期消費市場的繁榮發(fā)展，“花明天的錢辦今天的事”成為越來越多的消費者，尤其是年輕人樂于接受的消費方式。在蘇寧418大促來臨之際，蘇寧金融任性付推出最長24期分期免息，任性貸推出開通可贏iPhone 11 Pro、戴森吹風機等超贊好禮活動，廣大消費者在追捧點贊的同時，有些人可能會有分期或借款“上征信”的擔憂。那么，“上征信” 到底意味著什么？對于消費者是好是壞？蘇寧金融研究院互聯(lián)網金融研究中心研究員黃大智為您詳細解讀。
?“上征信”到底是怎么一回事？可能很多人并不十分清楚。黃大智指出，廣義上的“貸款上征信”是指貸款信息被記錄并查詢，這種記錄不僅包含央行征信系統(tǒng)，還包括百行征信以及其它提供大數據服務的公司。而狹義的“貸款上征信”即是一般所說的貸款信息報送至央行征信系統(tǒng)。對于正規(guī)的銀行、消費金融公司等持牌機構，從事信貸業(yè)務，貸款上征信是最基本的要求之一。
除此之外，信用信息的記錄是“用信”的基礎，不管是國家、企業(yè)還是個人，想要用信，則必須首先有信用信息可用，將信貸信息報送至征信系統(tǒng)，是建立個人信用信息記錄的關鍵一步。在日常生活中，小到在銀行開個戶、辦一張普通的手機卡，大到買保險、貸款買房，都與消費者的個人信用記錄休戚相關。
有些人為了保持良好的信用記錄，會下意識地避免上征信，這種做法對不對呢？黃大智分析指出，好的信用記錄不是沒有任何信貸記錄的信用白戶，這樣的信用記錄雖然“干凈整潔”，卻缺少參考價值。短期內有多家機構多次借貸的信貸記錄，同樣有其問題，這樣的用戶可能會有債務過高、償債能力不足的風險。有一些適當的借貸記錄，且按時償還貸款無逾期，不僅不會對貸款產生不利影響，還會為貸款申請加分，申請會更容易，也能夠享受更高的額度和更優(yōu)惠的借貸利率。
那么逾期會對今后個人貸款產生嚴重影響嗎？對此，黃大智建議大家不必過度擔憂，短期輕微的違約記錄不會對貸款的申請有影響。同時，二代征信報告記錄的是5年還款記錄（包括還款狀態(tài)、逾期金額）。也就是說，逾期記錄最多在信用報告中體現5年，5年之后，負面征信會自動消除，之后則不再受到逾期記錄影響。但是嚴重的逾期（如逾期90天以上）會對個人形成信用污點，嚴重影響借款人以后的貸款、工作等。
可能有人會問，為什么市面上有些借款產品可以不上征信？是不是選擇這些產品更好？黃大智強調，對于正常、合規(guī)的機構與產品而言，基本很難出現貸款不上征信的情況。除非因為機構新成立沒有接入央行征信系統(tǒng)，或者已經接入央行征信系統(tǒng)的，因為違反相關法律法規(guī)的，被暫停接入；還有一種情況是個別信貸產品不在個人信用報告里記錄，如公積金貸款，過去曾經有部分該類產品不納入個人征信中。不上征信并不意味著借款人的借貸信息就無法查詢，事實上，除了央行的征信系統(tǒng)外，百行征信以及各類信貸信息數據庫，也是金融機構評判用戶信用水平的重要補充手段。
如今消費貸款和信用貸款已經成為人們日常生活中不可或缺的金融產品。當面對琳瑯滿目的貸款產品時，我們又該如何在滿足借款的同時維護好個人征信？黃大智建議大家記住一個原則：貸款不是壞事，一直頻繁貸款才是壞事；有貸款記錄要注意，沒有貸款記錄更要注意；貸款上征信不可怕，貸款逾期不還才可怕。總之，選擇最適合自己的、最優(yōu)惠的產品，按時還款，才是使用貸款產品的最佳方式。
來源：中國商業(yè)網
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編輯：楊文博