2021-04-14 11:24:17 來源：北國網(wǎng)
惠民保何以爆發(fā)式增長?又如何可持續(xù)發(fā)展?針對(duì)這些問題,復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心聯(lián)合國內(nèi)頭部保險(xiǎn)科技企業(yè)善診海唯,于日前共同發(fā)布了《惠民保前世、今生、未來——“惠民?！?020總結(jié)與2021展望》研究報(bào)告(以下簡稱《研究報(bào)告》)。這份兼具產(chǎn)業(yè)、學(xué)術(shù)背景的《研究報(bào)告》,首次對(duì)惠民保產(chǎn)品的現(xiàn)狀問題、發(fā)展趨勢進(jìn)行了系統(tǒng)、全面的梳理分析,并對(duì)行業(yè)的未來發(fā)展方向提出建設(shè)性意見。
“兩低一高”+健康管理服務(wù),站位基本醫(yī)療險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)中間帶
《研究報(bào)告》將2020年定義為“惠民保元年”,以2015年深圳市推出的“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”為雛形的惠民保,在經(jīng)歷探索期后,終于在2020年迎來爆發(fā)式增長,并呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的態(tài)勢。
惠民保的爆發(fā)背后,是鮮明的時(shí)代訴求?！堆芯繄?bào)告》指出,人民的內(nèi)部需求與支付的外部壓力,是助力惠民保爆發(fā)式生長的“土壤養(yǎng)分”。
向“內(nèi)”看,大眾健康管理意識(shí)的提高、醫(yī)療支付費(fèi)用的上漲、人口老齡化帶來的老年群體醫(yī)療費(fèi)用難題以及突發(fā)公共衛(wèi)生事件都極大催生了人民醫(yī)療健康保障需求。以突出的老齡化問題為例,民政部預(yù)測,“十四五”期間,全國老年人口將突破三億。如何讓醫(yī)療保險(xiǎn)惠及更多人口,解決當(dāng)下老年人“無險(xiǎn)可買”的困境,成為迫在眉睫的社會(huì)議題。
居民人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出逐年上漲。數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計(jì)局
“外”力則主要體現(xiàn)為國家醫(yī)?；鹳r付壓力的猛增。《2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示,2012年至2019年,居民醫(yī)?；鸾Y(jié)余率下降趨勢明顯。與此同時(shí),普通商業(yè)健康險(xiǎn)由于投保門檻高,限制條件多,目前的覆蓋率仍十分有限。
居民醫(yī)?；鸾Y(jié)余率下降趨勢明顯。數(shù)據(jù)來源:《2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》
也就是說,需求逐年遞增,支付端卻遭遇“冰火兩重天”——基本醫(yī)?！安粔蚧ā?商業(yè)保險(xiǎn)“沒花起來”。因此,合理“銜接”基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的惠民保產(chǎn)品,無疑是優(yōu)化支付結(jié)構(gòu)的有益嘗試。
2019年醫(yī)療支出結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)來源:《2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》
作為集普惠性與商業(yè)性于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品,惠民保以價(jià)格低、投保門檻低、保障水平高以及提供附加服務(wù)等特點(diǎn),積極補(bǔ)位了基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)的中間帶?！堆芯繄?bào)告》分析,惠民保各產(chǎn)品費(fèi)率水平在每年29元到190元之間浮動(dòng),且無年齡、職業(yè)限制,無需健康告知。
截至2020年12月31日,共有102款惠民保產(chǎn)品對(duì)醫(yī)保目錄內(nèi)住院費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償,且醫(yī)保目錄內(nèi)住院費(fèi)用的保險(xiǎn)金額大多在100萬及以上。更值得一提的是,目前上線的惠民保產(chǎn)品中絕大多數(shù)提供多項(xiàng)健康服務(wù),包括向被保險(xiǎn)人提供藥品服務(wù)、重疾服務(wù)、慢病服務(wù)、體檢服務(wù)等增值服務(wù),從診前、診中、診后對(duì)參保人員提供盡可能的幫助。
惠民?！皟傻鸵桓摺?健康管理服務(wù)的特點(diǎn),有效填補(bǔ)了“低水平、廣覆蓋”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和“高門檻、高保障”的商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的空白,較好匹配了當(dāng)下人民群眾的醫(yī)療需求。
產(chǎn)品更下沉、更多元、更細(xì)分,科技、服務(wù)創(chuàng)新成發(fā)展關(guān)鍵詞
2021年初,惠民保市場仍保持良好發(fā)展勢頭,全國已上市十余款新產(chǎn)品?！堆芯繄?bào)告》預(yù)測,在接下來的一年里,惠民保市場將呈現(xiàn)出更下沉、更多元、更細(xì)分的趨勢:覆蓋范圍由一二線城市向三四線城市下沉;產(chǎn)品價(jià)格梯度和保障責(zé)任更為多元;對(duì)于特定需求的群體實(shí)現(xiàn)更有針對(duì)性的細(xì)分產(chǎn)品保障。
惠民保被行業(yè)視為普惠保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向,對(duì)于普惠保險(xiǎn)發(fā)展探索具有前瞻性。在已收獲一定市場認(rèn)可度的當(dāng)下,以惠民保為代表的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品,如何在自我升級(jí)中趟出一條可持續(xù)發(fā)展之路?科技、服務(wù)創(chuàng)新成為《研究報(bào)告》中的發(fā)展關(guān)鍵詞。
惠民保產(chǎn)品可能存在的逆選擇問題對(duì)普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制起到了警示作用。因此,普惠保險(xiǎn)想要可持續(xù)發(fā)展必須做到風(fēng)險(xiǎn)可控。《研究報(bào)告》指出,未來普惠保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)依托保險(xiǎn)科技,將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié),加強(qiáng)醫(yī)療監(jiān)管,幫助保險(xiǎn)公司降本增效,識(shí)別保險(xiǎn)欺詐,有效控制風(fēng)險(xiǎn),從而保證普惠保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。
保險(xiǎn)公司和健康管理公司的融合發(fā)展已成為后疫情時(shí)代“大健康”、“大醫(yī)療”產(chǎn)業(yè)布局的重要著力點(diǎn),“保險(xiǎn)產(chǎn)品+健康管理”也成為一大行業(yè)發(fā)展趨勢?！堆芯繄?bào)告》指出,未來普惠保險(xiǎn)應(yīng)聯(lián)合相關(guān)公司發(fā)揮醫(yī)藥服務(wù)及健康管理的作用,拓展重大疾病、慢性病等相關(guān)增值服務(wù),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障、醫(yī)療服務(wù)、健康服務(wù)的多維度發(fā)展,全面解決居民健康管理與看病就醫(yī)難題。
此外,體檢在事前健康管理中的作用也被重點(diǎn)提及。體檢以及各種形式的篩查檢驗(yàn)可隨時(shí)跟進(jìn)被保險(xiǎn)人身體狀況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)重大疾病的早發(fā)現(xiàn)早治療,控制發(fā)病率,從而實(shí)現(xiàn)事前健康管理。
據(jù)悉,中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心是復(fù)旦大學(xué)整合保險(xiǎn)學(xué)科資源成立的跨學(xué)科研究平臺(tái)。中心旨在國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與國際化背景下研究各種保險(xiǎn)與社會(huì)安全問題,推動(dòng)我國保險(xiǎn)學(xué)、社會(huì)安全、社會(huì)保障、災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理研究的發(fā)展,為保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供學(xué)術(shù)思考與建議。
善診海唯致力于保險(xiǎn)風(fēng)控技術(shù)、保險(xiǎn)創(chuàng)新方案以及全流程健康服務(wù)供應(yīng)。善診海唯在老年健康險(xiǎn)風(fēng)控領(lǐng)域擁有行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)資源與技術(shù)手段,已聯(lián)合合作伙伴研發(fā)多款面向60歲以上人群的老年醫(yī)療險(xiǎn),直擊市場“盲區(qū)”,受到廣泛認(rèn)可。
來源：http://shangjie.ilnd.com.cn/zixun/554594.html
編輯：海洋